Kredito istorija parodo žmogaus gebėjimą valdyti savo pinigus, jų srautus, laiku vykdyti įsipareigojimus ar atsiskaityti už paslaugas. Vertėtų žinoti, kad netgi nedidelė laiku neapmokėta skola gali tapti rimta kliūtimi, kai staiga prireiks finansinių paslaugų ar palankių kredito sąlygų.
Dažnai klaidinga manoma, kad kredito istorija yra susijusi tik su jau paskolą turinčiais asmenimis. Iš tiesų ji svarbiausia dar tik ketinantiesiems skolintis, nes tai yra vienas iš pagrindinių kriterijų, kuriais remiantis priimamas sprendimas suteikti kreditą. Bloga kredito istorija didina riziką, kad skolininkas negrąžins paskolos numatytomis sąlygomis, todėl tai lemia didesnes palūkanas, trumpesnį paskolos grąžinimo terminą arba apskritai neigiamą kreditoriaus atsakymą. Aišku, galiausiai atsirandantis įrašas kredito istorijoje, kad grąžinta turėta paskola, yra privalumas. Tačiau asmuo, kurio pastarųjų 10 metų kredito istorijoje yra įrašų apie nevykdytus įsipareigojimus, yra laikomas mažiau patikimu.
Kaip renkami ir naudojami duomenys
Informaciją apie visus Lietuvos gyventojų įsipareigojimus surenka ir administruoja kreditų biuras „Creditinfo". Duomenys kaupiami dviejose informacinėse sistemose. „Infobanke" saugomi duomenys apie prisiimtus ir laiku vykdomus finansinius įsipareigojimus. Šia sistema naudojasi tik finansų institucijos, turinčios kliento sutikimą, spręsdamos apie jo patikimumą. O skolininkų administravimo informacinė sistema (SAIS) prieinama tiek finansų įstaigoms, tiek prekių ir paslaugų teikėjams. Šioje sistemoje informacija kaupiama apie uždelstus mokėjimus ne tik finansinėms įstaigoms, bet ir telekomunikacijų, komunalinių paslaugų ar išperkamosios nuomos bendrovėms. Jei bus praleistas terminas, per kurį reikia apmokėti, pavyzdžiui, telefono sąskaitą, informacija apie tai turės įtakos sprendžiant ir apie asmens patikimumą, kai jis kreipsis paskolos į finansų institucijas.
Nuslėpti neįmanoma
Visi Lietuvoje veikiantys bankai yra įpareigoti teikti informaciją apie paskolos gavėjus Lietuvos banko valdomai paskolų rizikos duomenų bazei. Šiose sistemose bankai gali patikrinti ir įvertinti potencialių paskolos gavėjų jau turimus finansinius įsipareigojimus. Kadangi visos finansų institucijos dalijasi informacija, tai pabėgti ar pasislėpti nuo savo blogos kredito istorijos nepavyks. Beje, nuo 2011 m. rugsėjo kartą per metus visi Lietuvos gyventojai turi teisę nemokamai sužinoti savo 10 metų pradelstų skolų istoriją, esamus įsiskolinimus ir kokios įmonės per pastaruosius dvejus metus domėjosi jų kredito istorija. Tai galima padaryti prisijungus prie asmeninės kredito istorijos sistemos: http://www.manocreditinfo.lt.
Asmeninis kredito reitingas
Kredito istorija ir joje esantys duomenys leidžia sudaryti kiekvieno žmogaus kredito reitingą. Tai yra asmens patikimumo laiku įvykdyti finansinius įsipareigojimus įvertinimas. Reitingas parodo vėlavimo atsiskaityti 90 ir daugiau dienų tikimybę bei rizikos klasę. Šį rodiklį skaičiuoja ir asmeninės kredito istorijos sistema http://www.manocreditinfo.lt. Modelis sukurtas ir testuotas, naudojant Lietuvos asmenų demografinius, ekonominius duomenis bei atsiskaitymų istoriją.
Tie, kam suteiktas A reitingas, gali be jokių apribojimų naudotis finansinėmis paslaugomis, gauti geriausias sąlygas, B reitingas taip pat didesnių keblumų nesukelia, tačiau C reitingu įvertinti asmenys jau gali būti neaptarnaujami arba jiems taikomos nepalankios paslaugų sąlygos. Gyventojai, kuriems suteiktas D reitingas, iš finansų institucijų gali sulaukti papildomų reikalavimų arba itin nepalankių paslaugų sąlygų, o E reitingas išvis atmeta galimybę naudotis finansinėmis paslaugomis. Kiekviena finansų institucija Lietuvoje turi savo rizikos vertinimo modelius, kuriais naudojasi vertindama fizinio asmens riziką.
Kredito istorija – sąmoningumo įrodymas
Svarbu neužmiršti, kad beveik visada, uždelsus sumokėti privalomą sumą, skaičiuojami delspinigiai, kurie skolą tik didina. Tad neilgai trukus nedidelės sumos klausimas gali virsti dideliu rūpesčiu. Pradelsti skolos mokėjimą daugiau nei 90 dienų yra riba, nuo kurios asmuo pripažįstamas nesugebančiu vykdyti įsipareigojimų. Tokia informacija yra įrašoma į kredito istoriją. Tačiau jei žmogus, gavęs iš banko ar kitos institucijos pranešimą apie susidariusią skolą, sumoka iki pranešime nurodyto termino, institucija duomenų apie asmens įsiskolinimą neperduoda tretiesiems asmenims ir ši informacija neturi įtakos jo kredito istorijai.
***
Daugelį žmonių su finansų institucijomis sieja ilgalaikiai ryšiai, todėl nuo mūsų pačių priklauso, kaip tie santykiai klostysis. Kredito istorijos duomenys kol kas naudojami tik suteikiant finansines paslaugas ar produktus, tačiau galbūt ateis metas, kai ji bus tikrinama ir prieš įdarbinant asmenį, siekiant įsitikinti jo sąmoningumu ir atsakomybe. Tokia kontrolė mažumėlę kelia šiurpą? Deja, tai vargu ar iš vengiama. Nebent apsispręstumėte pasitraukti iš sociumo...